REER, CELI et épargne-retraite
REER, CELI, CELIAPP et REEE, stratégies d'épargne et de retraite pour les résidents de Brossard et de la Rive-Sud.
En bref
+Quatre régimes enregistrés couvrent quatre objectifs.
- REER : le moindre de 18 % du revenu gagné ou 33 810 $ en 2026. Cotisation déductible, impôt reporté au retrait
- CELI : 7 000 $ en 2026, maximum cumulé de 109 000 $ pour une personne admissible depuis 2009. Retraits jamais imposables et sans effet sur les prestations gouvernementales
- CELIAPP : 8 000 $ par année jusqu'à 40 000 $ à vie. Déductible à la cotisation, non imposable au retrait pour l'achat d'une première propriété
- REEE : subvention fédérale de 20 % sur les premiers 2 500 $ cotisés chaque année, à laquelle s'ajoute l'incitatif québécois
- REER, CELI et CELIAPP : les droits de cotisation inutilisés se reportent d'une année à l'autre
- Le bon choix dépend du taux marginal d'imposition actuel comparé à celui prévu au moment du retrait
- Vue d'ensemble des services : assurance, épargne et régimes collectifs réunis
Faites fructifier votre patrimoine intelligemment
Retraite, première maison, études, croissance du capital : chaque outil fiscal a un rôle précis. Je vous aide à combiner les bons véhicules pour maximiser votre rendement net.
Épargne retraite à impôt différé
- Déduction fiscale immédiate
- Croissance à l'abri de l'impôt
- RAP : achat d'une maison
- REEP : retour aux études
La flexibilité fiscale absolue
- Aucun impôt sur les gains
- Retraits sans pénalité
- Court, moyen et long terme
- Large choix de placements
Pour l'achat d'une première propriété
- Cotisations déductibles d'impôt
- Retraits non imposables pour habitation
- Cumulable avec le RAP
- Jusqu'à 8 000 $/an, max 40 000 $
L'avenir de vos enfants
- SCEE + IQEE 30 % de boni
- Croissance à l'abri de l'impôt
- Idéal pour les grands-parents
- Régime familial ou individuel
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Calculateur d'investissement
REER : Vos cotisations réduisent votre revenu imposable et l'épargne croît à l'abri de l'impôt jusqu'au retrait.
Trois exemples de projection à 6 % par année
| Cotisation | Durée | Total cotisé | Valeur projetée |
|---|---|---|---|
| 100 $/mois | 25 ans | 30 000 $ | 69 299 $ |
| 200 $/mois | 25 ans | 60 000 $ | 138 599 $ |
| 400 $/mois | 25 ans | 120 000 $ | 277 198 $ |
Pourquoi combiner les bons régimes plutôt qu'un seul
+- La plupart des Québécois utilisent un seul régime d'épargne sans jamais optimiser la combinaison entre eux, ce qui laisse de l'argent sur la table année après année
- En consultation gratuite, j'analyse votre revenu, vos droits de cotisation inutilisés et vos projets : retraite, propriété, études
- Objectif : maximiser vos remboursements d'impôt et votre croissance nette
- À Brossard ou en visioconférence partout au Québec
REER, CELI et épargne-retraite
REER ou CELI: lequel choisir en premier?
+Ça dépend de votre taux d'imposition actuel comparé à celui prévu à la retraite. Si votre revenu est encore modeste, le CELI est souvent priorisé; si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, le REER devient plus avantageux. J'explique cette stratégie en détail dans mon article REER vs CELI, ou on peut en discuter directement selon votre situation.
Quel est le plafond de cotisation REER et CELI en 2026?
+Le plafond REER est de 18 % de votre revenu gagné, jusqu'à un maximum de 33 810 $ pour 2026. Le CELI permet une cotisation annuelle de 7 000 $, avec report des droits inutilisés depuis 2009.
Qu'est-ce que le CELIAPP?
+Le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété combine les avantages du REER (déduction d'impôt) et du CELI (retrait non imposable). Le plafond est de 8 000 $ par année, jusqu'à un maximum à vie de 40 000 $.
Puis-je retirer mon REER avant la retraite?
+Oui, mais à un prix. En dehors du Régime d'accès à la propriété (RAP) et du Régime d'encouragement à l'éducation permanente (REEP), le retrait est imposé comme un revenu régulier. Vos droits de cotisation, eux, sont perdus définitivement. Je peux vous aider à évaluer les options avant de prendre cette décision.
Quand le REER est-il vraiment avantageux?
+Pour 2026, votre plafond de cotisation REER est de 18 % de votre revenu gagné, jusqu'à un maximum de 33 810 $, et les droits inutilisés se reportent indéfiniment. Le REER est particulièrement puissant si votre taux d'imposition actuel dépasse celui que vous prévoyez à la retraite. La déduction immédiate vaut alors plus aujourd'hui qu'elle ne vous coûtera au retrait.
Les retraits CELI affectent-ils mes prestations gouvernementales?
+Le plafond CELI 2026 est de 7 000 $, et si vous étiez majeur en 2009 sans jamais avoir cotisé, vos droits cumulés atteignent environ 102 000 $. Un avantage souvent méconnu : les retraits CELI n'affectent jamais vos prestations gouvernementales (Supplément de revenu garanti, Allocation famille, Pension de la Sécurité de la vieillesse), contrairement aux retraits REER.
CELIAPP ou RAP : quelle différence et qui est admissible?
+Le CELIAPP combine le meilleur du REER, la déduction à la cotisation, et le meilleur du CELI, le retrait non imposable. Et contrairement au Régime d'accès à la propriété, vous n'avez jamais à rembourser les sommes utilisées. Pour être admissible, il faut ne pas avoir été propriétaire d'une habitation principale au cours de l'année courante ou des 4 années civiles précédentes.
Quelles subventions peut-on obtenir avec un REEE?
+Chaque dollar cotisé au REEE est bonifié par les subventions. La Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) ajoute 20 %, et l'Incitatif québécois à l'épargne-études (IQEE) 10 %. Soit 30 % sur les premiers 2 500 $ versés chaque année. Le régime peut être ouvert par un parent, un grand-parent ou toute personne qui souhaite contribuer aux études de l'enfant.